银行卡分类-卡类别划分

一、 按账户属性及功能分类：借记卡、信用卡与准贷记卡

1.借记卡

借记卡，又称储蓄卡，其本质是“先存款，后消费”，持卡人消费或取现的资金直接来源于其在该银行开立的活期存款账户。卡内的交易实质是存款账户资金的实时划转或扣减。其主要特点包括：

• 支付与储蓄一体：通常直接关联活期储蓄账户，兼具存取现金、转账汇款、刷卡消费、缴费支付、投资理财等多种功能。
• 无透支功能：消费或取款以账户实际余额为限，无法进行信用透支。
• 普遍无年费或低年费：因其主要目的是服务存款客户，费用相对低廉。
• 申办门槛低：只需提供有效身份证件即可办理，无需进行严格的信用审核。

借记卡进一步可细分为：
一、
二、三类账户卡，分别对应全功能账户、限额消费与缴费支付账户、小额支付账户，这是中国人民银行为了加强账户管理和风险防控而推行的分类管理方式。

2.信用卡

信用卡的本质是银行授予持卡人一笔循环使用的消费信贷额度，其核心特征是“先消费，后还款”。持卡人在信用额度内无需预先存款即可进行消费，并在银行规定的免息还款期内偿还欠款可享受无息待遇。其主要特点包括：

• 循环信用：拥有授信额度，可在额度内循环使用。
• 免息期：非现金交易从记账日至到期还款日之间通常享有20-50天左右的免息期。
• 分期与预借现金：提供账单分期、消费分期及有息预借现金等服务。
• 严格的申办审核：需要银行对申请人的信用状况、收入水平等进行综合评估。
• 通常有年费：但很多卡种可通过满足一定消费次数或金额条件予以减免。

信用卡根据清偿方式可分为：

• 贷记卡：即通常意义上的信用卡，享有免息期。
• 准贷记卡：一种具有中国特色的卡种。它要求持卡人预先交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支。与纯贷记卡相比，其透支利息通常从透支当天起算，且功能上更接近借记卡与信用卡的结合体，目前发行量已大幅减少。

二、 按发行主体与合作机构分类：单品牌卡与联名/认同卡

1.单品牌卡（银行独立发行卡）

这类卡仅由银行自身发行，卡面仅带有银行自身及卡组织（如银联、Visa）的标识。其权益和服务完全由发卡银行独立设计和提供，品牌形象统一。

2.联名卡

这是银行与盈利性商业机构（如航空公司、商场、加油站、互联网平台等）合作发行的信用卡或借记卡。卡面印有合作双方的标识。此类卡除了具备银行卡的基本功能外，还赋予持卡人在合作商户消费时享受特殊折扣、积分加倍、自动累积合作方会员积分（如航空里程、商场积分）等专属权益。
例如，航空联名卡、酒店联名卡、电商平台联名卡等。这是银行拓展场景金融、深化客户经营的重要手段。

3.认同卡

银行与非盈利性机构或社会团体（如大学、慈善组织、行业协会）合作发行的银行卡。持卡人通过申领和使用此卡，既表达了对合作机构的认同与支持，合作方也可能从持卡人的消费中获取一定比例的捐赠或经费支持。此类卡更侧重于情感联结和社会价值。

三、 按物理介质与技术标准分类

这一维度反映了银行卡支付安全技术的演进历程。

• 磁条卡：卡片背面有磁条，通过磁道存储账户信息。安全性较低，易被复制盗刷，目前已基本被芯片卡取代。
• 芯片卡（IC卡）：卡片嵌入集成电路芯片，能存储加密数据，并通过动态加密技术进行交易验证，安全性远高于磁条卡。根据交互方式可分为：
  • 接触式芯片卡：需插入读卡器使用。
  • 非接触式芯片卡（闪付卡）：支持“挥卡”支付，靠近感应区即可完成小额快速交易，体验便捷。
• 虚拟卡/数字卡：无实体介质，以卡号、有效期、安全码等数字形式存在，绑定于手机支付APP（如云闪付、手机Pay）或用于线上交易。这是移动支付时代的重要形态。
• 复合卡：同时带有芯片和磁条，确保在不同终端上的兼容性。

四、 按资信等级与目标客群分类（主要针对信用卡）

银行根据申请人的资产状况、信用记录、收入水平及消费能力，发行不同等级的信用卡，提供差异化的额度与权益。

• 普通卡：面向大众客户，授信额度通常较低，基本权益相对简单。
• 金卡：申请门槛高于普通卡，信用额度较高，通常提供更多增值服务，如更高的航空意外险、刷卡消费保险等。
• 白金卡及以上（高端卡）：包括白金卡、钻石卡、黑卡等。面向高净值人群或高端商旅人士，申请门槛高，通常有刚性年费或高额年费。权益极具吸引力，常包括：
  • 全球机场贵宾厅服务
  • 高额旅行保险
  • 酒店会籍匹配与住宿优惠
  • 专属客服与礼宾服务
  • 高端商户消费返现或积分奖励
• 专属群体卡：针对特定人群设计，如校园卡（面向高校学生）、青年卡、女性卡、车主卡等，权益设计贴合该群体特定需求。

五、 按币种与使用地域分类

• 单币卡：仅设置单一币种（如人民币）账户，通常只能在境内或该币种流通区域使用。
• 双币卡：同时设有人民币账户和外币（如美元、欧元）账户，方便在境内和境外使用。早期多为“银联+ Visa/Mastercard”双标识。
• 多币卡：一张卡支持多个币种账户，境外消费时直接以当地币种记账，避免货币转换费，是目前主流的出境用卡选择。
• 国际卡与本地卡：国际卡指带有Visa、Mastercard、American Express等国际卡组织标识，可在全球范围内使用的卡片。本地卡主要指仅带有银联标识，主要在中国大陆及银联网络覆盖区域使用的卡片。

六、 按特定功能与用途分类

这类卡片聚焦于满足某一特定场景或需求。

• 购物卡/消费卡：通常为预付性质的借记卡，在指定商户或商圈使用。
• 公务卡：预算单位工作人员持有的，主要用于日常公务支出和财务报销的信用卡。有助于规范公务消费管理。
• 社保卡：融合社会保障功能和银行金融功能的复合卡，可用于医保结算、养老金领取等。
• 交通联合卡：具备城市公共交通支付功能的银行卡，支持在全国加入“交通联合”系统的城市乘坐公共交通工具。

七、 银行卡组织网络分类

银行卡上的标识决定了其清算网络和通行范围。

• 银联卡：由中国银联负责清算，主要通行于中国境内及银联国际网络覆盖的地区。
• Visa/Mastercard卡：由 respective 国际卡组织负责全球清算，通行范围极广。
• 美国运通卡、JCB卡等：其他区域性或有特定市场影响力的国际卡组织发行的卡片。

值得注意的是，一张卡可能同时带有两个卡组织标识（如银联+Visa），但具体交易时将通过哪一个网络清算，通常由终端设置或持卡人选择决定。