建筑工程一切险的承保范围-工程险承保范围

一、 保险物质损失部分的承保范围

这是建筑工程一切险的主险部分，主要针对保险标的在工地范围内，因保单责任免除以外的任何自然灾害或意外事故造成的物质损坏或灭失。具体涵盖的标的物通常包括：

• 合同工程（永久工程和临时工程）： 这是最主要的保险标的。包括建造合同列明的所有工程主体、附属结构、安装项目以及为完成工程所需的临时设施，如工棚、仓库、脚手架、临时道路等。无论是已完工部分、在建部分，还是尚未安装但已运抵工地的材料，均属于保障范围。
• 工程业主提供的物料： 指由业主（建设单位）所有并已运抵工地，将用于或安装到工程中的材料、设备。
• 施工机具设备： 指承包商（施工单位）所有或租赁的，用于实施工程的各种施工机械、工程车辆、工具、仪器等。这部分通常需要单独列明清单并确定保险金额。易搜职考网提醒，在职业考试和实际投保中，清晰界定施工机具的范围和价值是避免理赔纠纷的重点。

承保的风险事故具有“突然性”和“意外性”特征，主要包括但不限于：

• 自然灾害： 如雷电、飓风、台风、龙卷风、风暴、暴雨、洪水、水灾、冻灾、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆发、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象。需要注意的是，地震、海啸等巨灾风险通常有特别约定或附加条款。
• 意外事故： 如火灾、爆炸、飞机坠毁、飞机部件或物体坠落、盗窃、工人技术人员缺乏经验、疏忽、过失、恶意行为（非被保险人授意）所引发的意外损失。其中，对“盗窃”的认定通常有具体限制，如必须是暴力闯入的痕迹等。
• 不可预料的突发性事件： 例如在施工过程中因未预料到的地质条件变化（如流沙、淤泥、地下水）导致的工程损失，只要非除外责任，一般可获赔偿。

二、 第三者责任险部分的承保范围

建筑工程一切险通常内嵌第三者责任险。它承保的是，在保险期间内，因发生与本保险合同所承保工程直接相关的意外事故，引起工地内及邻近区域的第三者人身伤亡、疾病或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。这部分范围包括：

• 赔偿金： 法院或仲裁机构判定的，或经保险人同意的被保险人应付给第三者的赔偿金额。
• 诉讼及必要费用： 事先经保险人书面同意而支付的诉讼费、仲裁费、律师费以及为缩小或减少损失支付的其它必要、合理的费用。

例如，施工导致邻近房屋开裂、塔吊吊物坠落砸伤行人或损坏周边车辆、工地排水导致周边农田被淹等，由此产生的赔偿责任，均在第三者责任险的保障范围内。易搜职考网在辅导学员时强调，区分“工地内”与“邻近区域”的界定，以及理解“直接相关”的含义，是掌握第三者责任险范围的关键考点。

三、 相关费用损失的承保

除了直接的物质损失和赔偿责任，建筑工程一切险还承保因保险事故发生后产生的某些必要和合理的费用，这些费用对于控制损失、恢复工程至关重要：

• 清理残骸费用： 保险事故发生后，为清理受灾现场、拆除受损结构、运弃残骸所发生的必要费用。此项费用通常有单独的赔偿限额。
• 专业费用： 如为修复损失工程而需聘请设计师、检验师、工程师等专业技术人员所产生的费用。
• 特别费用： 如为加快工程进度（如赶工费）、为避免或减少损失而采取的紧急措施所支出的额外费用。但通常需事先征得保险人同意。
• 施救费用： 被保险人在保险事故发生时，为防止或减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的施救费用。这项费用可在另一个保额内予以赔偿。

四、 除外责任：界定承保范围的另一面

要完整理解承保范围，必须同样清晰地了解其除外责任。这些除外条款明确了保险不负责赔偿的情况，是划定保险责任边界的核心。主要除外责任包括：

• 必然发生的损失： 如自然磨损、内在或潜在缺陷、物质本身变化、自燃、氧化、锈蚀、渗漏、鼠咬、虫蛀、大气（气候或气温）变化、正常水位变化或其他渐变原因造成的保险财产自身的损失和费用。
• 设计错误、工艺不善或材料缺陷引起的损失： 这类“内在缺陷”导致的保险财产本身的损失不赔，但由此引起其他保险财产的意外损失（如因错误设计导致的结构坍塌，砸坏了工地其他设备）则属于保险责任。这是考试和实务中的难点与重点，易搜职考网建议通过案例进行深度辨析。
• 非意外性的维护性费用： 如维修、保养或校正费用。
• 文件、账册等无形财产的损失。
• 盘点时发现的短缺。
• 免赔额以内的损失。
• 战争、恐怖活动、核辐射等巨灾政治风险。
• 被保险人及其代表的故意行为或重大过失。
• 工程全部停工或停工超过保单规定期限引起的损失。
• 机械电器设备因过度使用、超电压、短路等非外力原因造成的本身损失。
• 第三者责任险中，对被保险人及其雇员的人身伤亡、财产损失，以及其驾驶或照管的车辆造成的损失等的除外。

五、 特殊风险与附加险扩展

标准的建筑工程一切险保单对某些特殊风险是除外或有限承保的，但可以通过附加险（特约条款）来扩展承保范围，以满足项目的特定需求。常见的扩展包括：

• 扩展罢工、暴乱及民众骚乱险。
• 扩展地震、海啸等巨灾风险。
• 扩展工地外存储物资险。
• 扩展有限责任保证期（缺陷责任期）保险： 保障在工程竣工后的一段约定期间内，因履行工程合同规定的保证期责任进行维修保养时，因意外事故造成的损失。
• 扩展交叉责任条款： 将被保险人之间相互的第三者责任视为由独立的第三方承担，使保障更完善。
• 扩展施工机具、设备险的保险金额自动恢复条款。

是否附加这些条款，取决于项目所在地的风险环境、合同要求及被保险人的风险管理策略。易搜职考网在相关课程中会系统梳理各类附加险的适用场景，帮助学员和从业人员构建灵活的保险方案设计能力。

六、 保险期限与责任起讫

承保范围的效力受限于明确的保险期限。建筑工程一切险的保险责任自保险工程在工地动工或用于保险工程的材料、设备运抵工地之时起，以先发生者为准，至工程所有人对部分或全部工程签发完工验收证书或验收合格，或工程所有人实际占有、使用或接收该部分或全部工程之时终止，以先发生者为准。但在任何情况下，保险期限的起始或终止不得超出保单明细表中列明的保险生效日或终止日。
除了这些以外呢，保证期责任需单独约定并投保。

七、 易搜职考网视角下的实务应用要点

基于多年的研究，易搜职考网认为，在实践中准确把握建筑工程一切险的承保范围，需注意以下要点：

• 准确界定保险金额与保险价值： 工程合同价、业主提供的物料金额、施工机具清单价值等必须准确，避免不足额投保或超额投保。
• 详尽告知风险情况： 投保时应充分披露工地自然条件、周边环境、施工工艺的特殊风险，这是保险人评估风险和确定承保条件的基础，也关系到在以后理赔是否顺利。
• 深入理解除外责任： 对除外条款，尤其是设计错误、工艺不善、原材料缺陷等条款的理解不能浮于表面，应结合具体工程类型和案例进行分析。
• 重视防损与风险管理： 保险是风险转移工具，而非风险管理的替代。被保险人仍有义务采取合理的防损措施。良好的现场管理不仅能降低事故发生概率，也能在事故发生后有效控制损失，并影响保险人的承保意愿和费率。
• 明确索赔流程与单证： 一旦出险，应及时通知保险人，保护现场，并按照保单要求收集和提供损失清单、事故证明、修复方案及费用单据等索赔材料。

，建筑工程一切险的承保范围是一个以物质损失险和第三者责任险为核心，通过主险条款、除外责任和附加险条款共同构建的立体化、精细化保障体系。它既提供了相对宽泛的风险基础保障，又通过明确的除外规定界定了商业保险的合理边界。对于建筑工程领域的项目管理者、承包商、业主以及相关专业咨询人员来说呢，系统、深入地学习并理解这一范围，不仅是规避项目财务风险、保障各方利益的必要手段，更是其专业素养和职业能力的直接体现。在职业发展的道路上，借助像易搜职考网这样专注于建筑工程领域深度研究与知识服务的平台，持续更新和巩固此类核心专业知识，将有助于从业者在复杂的项目环境和严格的职业考核中从容应对，做出更科学、更专业的决策。