银行中间业务有哪些-银行中间业务种类

银行中间业务的主要分类体系

银行中间业务种类繁多，根据其性质、功能和风险特征，可以按照不同的标准进行划分。目前，国际上和国内较为通行的是按照中国人民银行和中国银保监会的相关指引，结合业务流程和收入来源，将其主要分为以下几大类：

• 支付结算类中间业务：这是银行最基础、最传统的中间业务，也是银行作为支付中介职能的直接体现。主要包括各类结算工具和方式，如支票、本票、汇票的签发与兑付；银行卡（借记卡、信用卡）的发行、收单及清算服务；网上银行、手机银行、第三方支付平台对接等电子支付服务；以及国内外汇款、托收承付、信用证等国际结算业务。这类业务社会需求稳定，是银行获取稳定客户流和基础手续费收入的重要来源。
• 银行卡业务：虽然与支付结算密切相关，但因其规模庞大、商业模式独特，常被单独列为一类。主要包括：
  • 信用卡业务：涉及发卡、授信、消费信贷、分期付款、取现、积分兑换、商户收单等全流程，是银行重要的零售业务和利息、非利息收入来源。
  • 借记卡业务：提供存取款、转账、消费等基础支付服务，是绑定客户基础账户、带动其他业务的关键载体。
• 代理类中间业务：指银行接受客户委托，代为办理客户指定的经济事务，并收取手续费的业务。这类业务极大地扩展了银行的服务边界。常见的有：
  • 代收代付：如代发工资、代缴水电煤气费、通讯费、税费、社保基金等。
  • 代理政策性银行、商业银行及其他金融机构业务。
  • 代理证券业务：如第三方存管、银证转账、代理发行、兑付、承销政府债券等。
  • 代理保险业务：销售保险产品，即银行保险（银保）渠道。
  • 代理外汇买卖、贵金属交易等。
• 担保及承诺类中间业务：指商业银行为客户债务清偿能力或履约能力提供担保，并承担客户违约风险的业务。这类业务银行虽不直接提供资金，但承担或有负债，风险较高。主要包括：
  • 银行承兑汇票：为客户签发的商业汇票提供承兑，保证到期付款。
  • 备用信用证：为客户履约能力作担保。
  • 各类保函：如投标保函、履约保函、预付款保函、融资保函等。
  • 贷款承诺：承诺在在以后特定时期内向客户提供一定额度的贷款。
• 交易类中间业务：指银行为满足客户资产保值、增值或自身风险管理需要，利用各种金融工具进行的资金交易业务。这类业务技术要求高，市场风险大。主要包括：
  • 金融衍生产品交易：如远期、掉期（互换）、期权、期货合约等，用于对冲利率、汇率、商品价格风险或进行投资。
  • 代客外汇买卖、贵金属交易及账户商品交易。
  • 资产证券化相关服务。
• 投资银行类中间业务：这是商业银行向高端化、综合化金融服务转型的重点领域，旨在为客户提供资本市场相关的服务。主要包括：
  • 财务顾问：企业并购重组、项目融资、资产管理等顾问服务。
  • 证券承销与发行：在企业上市、增发、发行债券过程中提供承销服务。
  • 结构化融资安排。
  • 资产管理与理财服务（见下文单独分类）。
• 基金托管类业务：指具备托管资格的商业银行，受基金管理公司委托，安全保管基金资产，办理资金清算、会计核算、资产估值、投资监督等事宜。这是典型的服务类业务，收入稳定，能带来大规模的低成本存款。
• 咨询顾问类业务：银行依靠自身在信息、知识、人才等方面的优势，为客户提供各类咨询服务并收费。包括：
  • 信息咨询：如资信调查、企业信用等级评估、金融市场分析等。
  • 资产管理、财务规划、税务安排等专业顾问服务。
• 理财业务与资产管理类中间业务：这是近年来发展最迅猛、创新最活跃的领域。银行接受客户委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理。主要包括：
  • 银行理财产品：向个人和机构客户发行，募集资金投资于货币市场、债券、非标资产、权益类资产等。
  • 委托贷款：银行作为受托人，根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。
  • 代客理财、资产组合管理、私人银行服务等。
• 其他中间业务：包括保管箱服务、电子银行业务年费、账户管理费等各类服务收费项目。

银行中间业务的深度特征与发展动因

理解银行中间业务，不能仅停留在分类层面，更需要把握其深层次的特征和驱动其蓬勃发展的核心动因。

其核心特征体现在“三低一高”上：低资本消耗（多数不占用或少占用经济资本，受巴塞尔协议资本约束较小）、低风险权重（与信用风险为主的贷款业务相比，操作风险和市场风险相对可控，部分业务如咨询类风险极低）、低成本性（主要依赖银行网络、系统、品牌和人才，边际成本较低）以及高附加值（是知识密集型业务，能提升客户粘性和综合贡献度）。

其发展动因是多方面的：

• 金融脱媒倒逼转型：优质企业更多转向资本市场直接融资，压缩了银行传统信贷空间，迫使银行寻找新的利润增长点。
• 利率市场化的冲击：存贷利差持续收窄，依赖利息收入的模式难以为继，发展不依赖利差的中间业务成为必然选择。
• 客户需求的多元化与升级：企业和居民不再满足于存贷汇等基础服务，对财富管理、风险管理、资本运作、跨境金融等综合化、专业化服务需求激增。
• 技术进步的有力支撑：大数据、云计算、人工智能、区块链等技术，极大地降低了支付清算、数据处理、风险定价的成本，催生了如智能投顾、线上供应链金融、数字货币等新型中间业务模式。
• 监管政策的引导：监管机构鼓励银行业务多元化，降低对单一业务的依赖，防范系统性风险，同时也对理财、同业等业务进行规范，引导其健康发展。
• 同业及跨业竞争的压力：来自其他银行、非银行金融机构以及金融科技公司的竞争，促使银行必须提升服务效率和创新能力。

当前我国银行中间业务的发展现状与挑战

近年来，我国商业银行的中间业务收入占比总体呈上升趋势，业务结构不断优化。大型商业银行凭借庞大的客户基础、完整的牌照和综合实力，在托管、投行、理财等领域占据主导地位；股份制银行则凭借机制灵活、创新迅速的特点，在信用卡、私人银行、交易银行等领域表现出色；城商行、农商行则更多深耕本地，在代理业务、结算服务上具有区域优势。

发展中也暴露出一些深层次的问题与挑战：

• 收入结构仍待优化：与国际先进银行相比，我国银行业的中间业务收入占比仍有提升空间，且收入构成中，对银行卡、支付结算等传统项目以及部分与信贷投放密切相关的业务（如咨询顾问费中的部分）依赖度仍较高，真正高附加值的投行、资管、交易类业务贡献有待加强。
• 同质化竞争严重：许多银行在产品设计、服务模式、目标客户上差异不大，容易陷入价格战，导致手续费率被压低，盈利能力受限。
• 风险管理能力面临考验：部分担保承诺类业务潜藏信用风险，复杂衍生品交易蕴含巨大的市场风险，而理财业务在打破“刚性兑付”后，对银行的产品管理、销售合规、投资者教育提出了更高要求。操作风险和合规风险也伴随业务复杂化而上升。
• 专业人才储备不足：投资银行、资产管理、金融科技、复杂衍生品定价等领域需要高度专业化、复合型人才，这类人才的短缺制约了业务向纵深发展。
• 金融科技带来的颠覆与融合压力：金融科技公司在支付、小额信贷、财富管理等领域侵蚀银行的市场份额，银行虽然积极拥抱科技，但在组织架构、文化、创新能力上仍需加快转型步伐。

在以后银行中间业务的创新趋势与战略方向

展望在以后，银行中间业务的发展将呈现以下趋势，这也为从业者指明了能力提升和职业发展的方向，易搜职考网在相关职业资格和技能培训内容的研发中，也紧密追踪这些前沿动态。

数字化转型与智慧服务成为核心驱动力。在以后的中间业务将深度融入数字化基因。人工智能将更广泛应用于智能客服、反欺诈、量化交易和个性化投顾（Robo-Advisor）；区块链技术将重塑供应链金融、贸易融资、跨境支付的信任机制和业务流程，实现更高效、透明的交易；开放银行（Open Banking）通过API接口，将银行的服务能力无缝嵌入到各类生活、生产场景中，形成“银行即服务”的新生态。易搜职考网提醒，掌握金融科技相关知识已成为金融从业者的必备素养。

从单一产品到综合解决方案的转变。银行不再仅仅销售单一的产品，而是围绕客户（特别是对公客户）的全生命周期和产业链生态，提供“融资+融智+融商”的一站式综合金融服务方案。
例如，针对一家科创企业，银行可提供从初创期的知识产权质押融资、成长期的股权直投对接和财务顾问，到成熟期的上市辅导、员工持股计划、现金管理等一系列组合服务。这要求银行具备强大的资源整合能力和跨部门协同能力。

财富管理与资产管理迈向真正的“买方投顾”模式。
随着资管新规的深入实施，净值化转型基本完成。在以后的理财和资管业务，将更加回归“受人之托，代客理财”的本源。银行将从单纯的产品销售方，向以客户资产保值增值为核心目标的“买方投顾”角色转变。需要建立科学的客户风险偏好识别体系、资产配置模型和全生命周期的财富规划服务能力。

绿色金融与可持续发展相关业务快速崛起。为服务“双碳”目标，商业银行在中间业务领域大有可为。包括但不限于：发行和承销绿色债券、碳金融衍生品开发与交易、ESG（环境、社会、治理）投资理财产品设计、为绿色项目和低碳转型提供咨询顾问服务等。
这不仅是履行社会责任，更是开拓全新的、具有巨大潜力的业务蓝海。

强化风险定价与合规管理能力。面对日益复杂的业务和监管环境，银行必须建立与各类中间业务风险特征相匹配的精细化风险管理体系。特别是对于担保承诺、衍生品交易等业务，需要准确计量风险、科学定价，并确保计提充足的风险准备。合规管理将贯穿于产品设计、销售、售后全流程，避免监管处罚和声誉损失。

总来说呢之，银行中间业务的内涵与外延正在不断丰富和扩展。它已不再是传统业务的附庸，而是驱动银行在以后发展的主引擎之一。对于商业银行来说呢，发展中间业务需要战略定力，持续投入资源进行产品创新、科技赋能、人才培养和风险管控。对于金融从业者和有志于进入银行业的考生来说呢，深刻理解银行中间业务的体系、逻辑与趋势，不断提升自身在专业化服务、数字化应用、综合化解决方案设计等方面的能力，是在激烈行业竞争中赢得先机的关键。易搜职考网作为专业的职业考试知识服务平台，将持续为广大用户提供系统、前沿、实用的相关知识内容，助力从业者在职业道路上不断精进，共同见证和参与中国银行业向更高水平、更高质量的发展演进。