保险利益原则｜防止赌博化的法律防火墙
投保人或被保险人对保险标的必须具有法律上承认的经济利益（即“保险利益”）。该原则的三重功能：
- 区分保险与赌博：如为陌生人投保人身险无效；但为配偶、子女、债务人具有法定/约定利益。
- 限定赔偿上限：人身保险中，若被保险人死亡时保额高于实际经济损失（如被扶养人依赖程度），仍按保额赔付；但财产保险中，赔偿额不得超过保险利益额度。
- 防止道德风险：若无保险利益，可能诱发故意制造事故。
〔典型争议〕某员工未经公司授权，为公司设备投保财产险——因缺乏保险利益，合同无效，保险公司拒赔合法。
最大诚信原则｜远超一般民事活动的诚信要求
该原则要求合同双方主动、全面、真实地披露重要事实（material facts），尤其对投保人科以更严义务：
- 告知义务：健康险中，既往症、家族病史、体检异常均属重要事实；车险中，车辆改装、使用性质变更须申报。
- 说明义务：保险公司须对免责条款进行“明确说明”（非单纯提示），包括字体加粗、单独签字确认等，否则条款不生效。
- 弃权与禁止反言：保险公司知悉投保人未如实告知后继续收取保费，视为放弃解除权。
〔实务要点〕2023年某法院判决：保险公司仅以“勾选已阅读免责条款”但未逐条解释，免责条款被认定无效。
损失补偿原则｜禁止获利的补偿底线
适用于财产保险、费用补偿型医疗险等。核心规则：
- 代位追偿权：因第三方造成损失，保险人赔付后可代位向责任方索赔（《保险法》第六十条）。
- 重复保险分摊：被保险人不得就同一损失获得超额赔偿。
- 免赔额设计：如车损险设定500元绝对免赔，体现风险共担。
〔反例警示〕某人购买10万元医疗险后，虚报15万元治疗费——属保险欺诈，可能承担刑事责任。
近因原则｜因果链条的决定性一环
近因（Proximate Cause）指导致损失最直接、最有效、起决定性作用的原因，而非时间上最近的原因。
〔经典案例〕
- 被保险人患糖尿病（非承保病），因感冒跌倒致骨折死亡。若意外险条款中“意外伤害”指突发外来的、非疾病的事件，则死亡近因为跌倒（意外），保险公司应赔付。
- 船舶投保水渍险，途中遭遇风暴进水，货物受潮霉变。若霉变主因是海水进入（承保风险），则赔付；若主因是货物自身特性（如茶叶吸潮），则免责。
〔判断方法〕采用“若无则不”测试：若无该原因，损失是否仍会发生？若否，则为近因。